咸宁之窗

当前位置: 首页 >历史

P2P细则负面清单禁止发售银行理财券商资

来源: 作者: 2019-11-19 23:49:47

P2P细则“负面清单”:禁止发售银行理财、券商资管、基金、保险、信托产品

2015年12月28日,中国银监会通过****法制办公室的站正式发布了《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)公开征求意见的通知。

期盼已久P2P监管细则终于正式落地征求业内意见。

《第一财经》仔细翻阅发现,《征求意见稿》明确指出,贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金和贷机构自身资金分账管理。

同时,对于此前业界反复探讨的禁止从事业务,细则也给出具体说明。《征求意见稿》第十条明确指出,络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:

(一)利用本机构互联平台为自身或具有关联关系的借款人融资;

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

(三)向出借人提供担保或者承诺保本保息;

(四)向非实名制注册用户宣传或推介融资项目;

(五)发放贷款,法律法规另有规定的除外;

(六)将融资项目的期限进行拆分;

(七)发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品;

(八)除法律法规和络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

(九)故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

(十)向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务;

(十一)从事股权众筹、实物众筹等业务;

(十二)法律法规、络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》有关问题的解答:

按照****、****工作部署和人民银行等十部委《关于促进互联金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)有关职责分工,银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联信息办公室等部门研究起草了《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(征求意见稿,以下简称《办法》),现就有关问题解答如下:

1.问:《办法》中络借贷、络借贷业务、络借贷信息中介机构分别指什么?

答:《办法》中规定的络借贷(以下简称“贷”)是指个体和个体之间通过互联平台实现的直接借贷,即大众所熟知的P2P个体贷,属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院有关司法解释规范。贷业务是以互联为主要渠道,为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。络借贷信息中介机构(以下简称贷机构)是指依法设立,专门经营贷业务的金融信息服务中介机构,其本质是信息中介而非信用中介,因此其不得吸收公众存款、归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等。

目前,许多贷机构背离了信息中介的定性,承诺担保增信、错配资金池等,已由信息中介异化为信用中介,为此,《办法》将对此类行为进行规范,以净化市场环境,保护金融消费者权益,使贷机构回归到信息中介的本质。

2.问:贷的特点及发展贷的意义有哪些?

答:贷利用互联信息技术,不受时空限制,使资金提供方与资金需求方在平台上直接对接,进行投融资活动,拓宽了金融服务的目标群体和范围,有助于为社会大多数阶层和群体提供可得、便利的普惠金融服务,进一步实现了小额投融资活动低成本、高效率、大众化,为大众创业、万众创新打开了大门,对于“稳增长、调结构、促发展、惠民生”具有重要意义。

此外,贷机构与传统金融机构相互补充、相互促进,在完善金融体系,弥补小微企业融资缺口,缓解小微企业融资难、贷款难以及满足民间资本投资需求等方面发挥了积极作用。

3.问:当前我国贷行业基本情况及存在的主要问题?

答:贷作为互联金融业态中的重要组成部分,近几年的发展呈现出机构总体数量多、个体规模小、增长速度快以及分布不平衡等特点。根据有关方面不完全统计,截至2015年11月末,全国正常运营的贷机构共2612家,撮合达成融资余额4000多亿元,问题平台数量1000多家,约占全行业机构总数的30%。

贷行业形成以来由于监管政策和体制缺失、业务边界模糊、经营规则不健全等,在快速发展的同时,也暴露出一些问题和风险隐患:一是缺乏必要的风控,不少贷机构经营管理能力不足,时有经营者卷款、“跑路”等事件发生,严重影响市场参与者信心和行业声誉,且不少贷机构络信息系统脆弱,易受黑客等攻击,存在客户资金、信息被盗用的安全隐患。二是缺乏必要的规则,不少贷机构为客户借贷提供隐性担保,由信息中介异化为信用中介,设立资金池、挪用客户资金,存在信用风险和流动性风险等隐患,影响金融市场秩序和社会稳定。三是缺乏必要的监管,不少贷机构游走于合法与非法之间,借用络概念“包装”,涉嫌虚假宣传和从事非法吸收公众存款等非法集资活动,损害社会公众利益。四是缺乏健全的外部环境,贷行业有关信用体系建设和消费者保护机制等不健全,成为行业健康发展越来越明显的障碍。

4.问:《办法》确定的贷行业监管的总体原则有哪些?

答:《指导意见》经****、****同意后发布,是当前指导互联金融发展的纲领性文件。按照《指导意见》明确的“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法、适度、分类、协同、创新”的监管原则,《办法》确定了贷行业监管总体原则:一是以市场自律为主,行政监管为辅。贷是市场经济的产物,要坚持市场为导向、自律与他律相结合,发挥好贷市场主体自治、行业自律、社会监督的作用,激发市场活力,促进贷行业健康发展,引导其更好地满足小微企业、创新企业和百姓投融资需求。二是以行为监管为主,机构监管为辅。贷机构本质上是信息中介机构,不是信用中介机构,但其开展的贷业务是金融信息中介业务,涉及资金融通及相关风险管理。对贷业务的监管,重点在于业务基本规则的制定完善,而非机构和业务的准入审批,监管部门应着力加强事中事后监管,以保护相关当事人合法权益。三是坚持底线思维,实行负面清单管理。通过负面清单界定贷业务的边界,明确贷机构不能从事的十二项禁止性行为,对符合法律法规的贷业务和创新活动,给予支持和保护;对以贷名义进行非法集资等非法金融活动,坚决予以打击和取缔;加强信息披露,完善风险监测,守住不发生区域性系统性风险的底线。四是实行分工协作,协同监管。发挥贷业务国家相关管理部门、地方人民****、行业自律组织的作用,促进有关主体依法履职,加强沟通、协作,形成监管合力。

5.问:《办法》确立的贷行业的基本管理体制及各方职责具体是什么?

答:根据《指导意见》和关于界定中央和地方金融监管职责分工的有关规定,对于非存款类金融活动的监管,由中央金融监管部门制定统一的业务规则和监管规则,督促和指导地方人民****金融监管工作;由省级人民****对机构实施监管,承担相应的风险处置,并加强对民间借贷的引导和规范,防范和化解地方金融风险。鉴于《指导意见》将贷机构定性为信息中介,而非存款类机构,且将贷归属于民间借贷范畴,为此,《办法》明确银监会作为中央金融监管部门负责对贷机构业务活动制定统一制度规则,督促和指导省级人民****做好贷监管工作,加强风险监测和提示,推进行业基础设施建设,指导贷协会等;同时,贷行业作为新兴业态,其业务管理涉及多个部门职责,应坚持协同监管,故《办法》明确工业和信息化部主要职责是对贷机构具体业务中涉及的电信业务进行监管;公安部主要职责是牵头对贷机构业务活动进行互联安全监管,打击络借贷涉及的金融犯罪;国家互联信息管理办公室主要职责是负责对金融信息服务、互联信息内容等业务进行监管。地方人民****金融监管部门(以下简称“地方金融监管部门”)承担辖内贷机构的具体监管职能,包括备案管理、规范引导、风险防范和处置等。

6.问:对贷机构如何实施备案管理制度?

答:《办法》规定所有贷机构均应在领取工商营业执照后向注册地地方金融监管部门备案登记,该备案不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。《办法》明确的地方金融监管部门对机构实施先照后备案,并分类管理的规定,属于事后备案,减少事前行政审批,着眼于加强事中事后监管,有利于行业的创新和发展。

同时,为加强事中事后监管,地方金融监管部门根据本办法和相关监管规则对备案后的机构进行分类评估管理,将分类结果在官方站上公示,促进贷机构规范整改,约束其经营行为,防范风险,保护投资者合法权益。此外,《办法》规定贷机构应当申请相应的电信业务经营许可并接受相关部门监管。

在《办法》正式实施后,银监会将对贷机构备案登记、评估分类等制定实施细则,以便各地统一规则,加强可操作性,为下一步加强贷机构事中事后监管奠定基础。

7.问:《办法》对于贷业务的主要监管措施有哪些?

答:一是对业务经营活动实行负面清单管理。考虑到贷机构处于探索创新阶段,业务模式尚待观察,因此,《办法》对其业务经营范围采用以负面清单为主的管理模式,明确了包括不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息等十二项禁止性行为。同时在政策安排上,允许贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。二是对客户资金实行第三方存管。为防范贷机构设立资金池和欺诈、侵占、挪用客户资金,增强市场信心,《办法》对客户资金和贷机构自身资金实行分账管理,规定由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管,对客户资金进行管理和监督,资金存管机构与贷机构应明确约定各方边界,便于做好风险识别和风险控制,实现尽职免责。三是限制借款集中度风险。为更好地保护出借人权益和降低贷机构道德风险等,《办法》规定贷具体金额应当以小额为主,同一借款人在贷机构上的单笔借款上限和借款余额上限应当与贷机构风险管理能力相适应。

8.问:《办法》对于出借人和借款人的具体行为有哪些规定?

答:《办法》对于消费者权益保护进行了重点考量,注重对出借人和借款人,尤其是对出借人的保护,在第四章以专章形式对借贷决策、风险揭示及评估、出借人借款人信息、资金保护以及纠纷解决等问题进行了详细规定,确保出借人和借款人的合法权益不受损害。

同时,《办法》也对出借人和借款人的行为进行了规范,明确规定参与贷的出借人与借款人应当实名注册;借款人应当提供准确信息,确保融资项目真实、合法,按照约定使用资金,严格禁止借款人欺诈、重复融资等。《办法》还要求出借人应当具备非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联,同时应当提供真实、准确、完整的身份信息,出借资金来源合法,拥有风险认知和承受能力以及自行承担借贷产生的本息损失。这些规定,本质上属于合格投资者条款,其目的是为了在行业发展初期,更好地防范非理性投资,引导投资者风险自担,进一步保护出借人合法权益。

9.问:客户资金实行银行业金融机构第三方存管制度对行业规范发展的作用有哪些?

答:按照《指导意见》有关规定,贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构,对客户资金进行管理和监督

,实现客户资金和贷机构自身资金分账管理。实行客户资金第三方存管制度将有效防范贷机构设立资金池和欺诈、侵占、挪用客户资金风险,有利于资金的安全与隔离,对于规范行业健康发展具有重要意义。银行业金融机构应当按照合同约定,履行交易资金划转、资金清算和对账等职责,将贷机构的资金与客户的资金分账管理、分开存放,确保资金流向符合出借人的真实意愿,有效防范风险。下一步,银监会将制定贷客户资金第三方存管具体办法,明确银行业金融机构对络借贷资金监督管理职责以及存管银行的条件等,更好的满足当前贷行业资金存管的市场需求。

10.问:如何更好地发挥行业自律组织的积极作用?

答:贷行业作为新兴行业,会面临很多新情况新问题。如何使行业在保持一定发展势头的前提下,提升监管的有效性,控制相关风险,需要有关各方积极创新,相互配合,并建立起****监管、行业自律、市场约束三位一体的管理体系,发挥****、行业、市场力量。

在这种全新的监管框架下,行业自律组织建立,对促进行业健康发展十分必要,有利于建立统一数据登记平台,完善风险预警、监测机制,在规范从业机构市场行为和保护行业合法权益等方面发挥积极作用,加强机构之间的业务交流和信息共享,树立行业的正面形象,营造规范发展的良好氛围。

11.问:信息披露制度对整个行业的意义是什么?

加强对贷机构的信息披露要求、完善相关信息披露制度,对于改进行业形象、提升贷机构公信力、完善行业事中事后监管、防范行业风险、保护出借人与借款人利益具有十分重要的意义。

《办法》对信息披露进行了较为详细地规定,特别是关于贷机构的相关义务,包括向出借人披露借款人基本信息、融资项目基本信息以及风险评估和可能产生的风险结果等。同时,《办法》还要求贷机构对自身撮合的所有项目的相关情况,包括交易金额、撮合的借贷余额、最大单户借款余额占比等在其官上进行充分披露。下一步,在《办法》正式实施后,银监会还将根据行业反馈制定信息披露有关细则,进一步完善信息披露制度。

12.问:《指导意见》中明确贷包括个体贷及络小额贷款,《办法》只对个体贷进行规范,对络小额贷款监管如何考虑?

答:《指导意见》中的络小额贷款是指互联企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联向客户提供的小额贷款。该类机构不同于P2P个体贷,两者经营主体不同,络小额贷款经营主体仍然是小额贷款公司,其利用自有资金而非出借人资金,通过互联发放小额贷款,其资金需求方即借款人主要是互联企业的电商等。因此《办法》只对个体贷即P2P贷进行规范。银监会拟在下一步对络小额贷款进行专门研究,其办法将另行规定。

13.问:《办法》公开征求意见后,银监会将开展哪些方面的工作?

答:银监会将密切关注各方意见,并根据具体的建议和意见,展开专题论证和研究,并对《办法》进行修改完善。如《办法》无重大修改,拟以四部门联合规章的形式对外发布,并启动《办法》有关配套制度的起草工作。

薏芽健脾凝胶疗程亚宝药业薏芽健脾凝胶薏芽健脾凝胶怎么样

四川市哪家医院治癫痫病好
贵州癫痫病那家医院好
石家庄癫痫病医院哪家好
璧山区中医医院
浙江大学医学院附属口腔医院预约挂号

相关推荐